05 Oct La vulnérabilité des investisseurs
En tant que conseiller, avez-vous déjà été témoin d’une situation où un client se trouvait en position de vulnérabilité ? L’âge, les barrières linguistiques et culturelles, l’inaptitude à prendre seul des décisions, les problèmes de santé mentale, le manque de connaissances en finance sont tous des facteurs qui peuvent causer de la vulnérabilité. Le client qui se trouve dans une telle situation n’est peut-être pas en mesure d’évaluer les conséquences de certaines décisions. Étant donné l’importance de votre rôle, vous devez voir à protéger la santé financière de vos clients et à les aider à obtenir l’aide dont ils ont besoin. Mais, savez-vous reconnaître un investisseur qui se trouve en situation de vulnérabilité ?
Si certains cas sont faciles à repérer, d’autres demandent une plus grande attention de votre part. Si l’âge avancé est le facteur qui vient le plus rapidement à l’esprit, il est fort possible qu’un jeune investisseur ayant peu de connaissances en finance soit tout aussi vulnérable. Ce dernier pourrait se laisser influencer par une tierce personne et prendre des décisions sans être pleinement conscient des possibles conséquences.
Et qu’en est-il de nos aînés ? Il n’est pas toujours évident de déceler une dégradation des capacités cognitives et d’évaluer si une personne est apte ou non à prendre des décisions éclairées; l’inaptitude peut survenir à tout âge. Comme la vieillesse, la solitude et l’isolement social favorisent l’exploitation financière et l’abus d’influence envers les aînés, et nombreux sont ceux qui sont victimes d’hameçonnage et de fraude. Prenons l’histoire de Véronika Piela. Piégée par une inconnue qui prétendait être sa nièce, cette dame a été déclarée inapte à l’aide d’un faux certificat médical, puis placée contre son gré dans une résidence pour personnes âgées. De quoi jeter de la poudre aux yeux aux professionnels les plus aguerris.
Un client peut aussi perdre ses capacités à subvenir à ses besoins en matière de finances pour des raisons linguistiques par exemple, ou parce qu’il dépend d’une autre personne pour prendre soin de lui. Ultimement, ces situations risquent de rendre votre client susceptible de se retrouver en situation de vulnérabilité. Est-ce que le frère de Rodrigo lui traduit réellement vos explications mot pour mot ? Est-ce que Chantale est vraiment d’accord pour que vous procédiez aux transactions que son mari vous demande de faire avec leur argent ?
Le manque de connaissances ou le faible intérêt en matière de finance peuvent aussi accentuer la vulnérabilité des clients qui ne sont alors pas en mesure de comprendre vos explications ou votre stratégie de placement, et les conséquences de leurs choix. Ces derniers en viennent donc à prendre des décisions qui ne s’arriment pas toujours à leurs besoins. Peut-être auraient-ils fait un choix différent s’ils avaient eu les outils pour bien comprendre vos explications ?
Afin de protéger vos clients et limiter les risques reliés à la conformité, vous pouvez adopter certaines mesures. Lors d’une première rencontre, prenez le temps d’évaluer les connaissances financières de votre client. Soyez attentifs aux signes qui évoquent une situation de vulnérabilité. Est-ce que votre client comprend bien la portée de la discussion ? Est-ce qu’un des conjoints semble imposer ses décisions à l’autre ? Utilisez un langage simple et clair et respectez le rythme de la compréhension de votre client. Orientez-le vers un site Web à consulter ou suggérez-lui un document de référence à lire qui pourra l’aider à parfaire ses connaissances en finance.
Il est aussi important de vérifier auprès de votre client s’il a envisagé le risque de ne plus être en mesure de gérer seul ses finances et de l’informer des moyens qui existent pour faire face à cette situation, comme la désignation d’une personne de confiance. Déterminez les conditions requises pour communiquer avec la personne désignée et veillez à obtenir au préalable son consentement avant de divulguer les informations relatives à son compte. Par la suite, effectuez un suivi régulier auprès de votre client afin de vous assurer que la désignation est toujours valable. Si plusieurs changements surviennent au cours des années, veillez à ce que la personne désignée ne soit pas du même fait le mandant afin d’éviter les risques d’abus financier.
La protection et l’encadrement des clients vulnérables sont primordiaux. Votre relation avec eux doit être basée sur la confiance et le respect de leur volonté. En établissant de simples mesures de prévention et en étant à l’écoute de leurs besoins, vous pouvez limiter les risques inhérents à la vulnérabilité. En cas de doute, aussi petit soit-il, ne fermez jamais les yeux et agissez, informez un responsable de l’équipe de conformité ou bloquez temporairement une transaction le temps d’éclairer une décision qui ne vous semble pas en règle. Soyez le conseiller que vous aimeriez avoir à vos côtés.